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下面附上一則新聞讓大家了解時事







▲類全委保單看似保險商品,但其實本質更接近投資的商品,仍直接承受市場波動的風險。(圖/商業周刊/攝影高國展)

文/張舒婷

去年最火紅、為壽險者的營收挹注活水多年的類全委保單,如今買氣卻急凍,拖累今年元月投資型保單新契約保費僅近146億元,較去年同期衰退56.6%。

過去火紅的類全委,發生了什麼事?

近期,對於不少銀行來說,由類全委保單衍生的客訴,有增多的跡象。淡江大學保險系副教授郝充仁憂心指出,「在我看來,現在的類全委,已演變得有點像2008年的連動債風暴,是隱藏在台灣社會的『不定時炸彈』。」

郝充仁眼裡的不定時炸彈,就是類全委保單,它屬於投資型保單的一種,其機制是保戶將資金委託壽險公司,壽險公司再委託投信全權操盤,亦即俗稱的「組合型基金」。

多熱?去年就發行65檔

類全委究竟多熱門?根據統計,在2012年以前,國內類全委保單的總數都在15檔以下,但自2013年以來,幾乎年年發行超過40檔,去年更達到顛峰,來到65檔。

根據投信投顧公會統計,截至今年1月底,類全委商品規模已達到4,220億元,超過境內固定收益基金總規模的2倍。

多慘?81%保單皆虧損

其實自去年下半年以來,全球市場表現都不好,根據本刊實際調查,17家壽險業者發行的190多檔類全委商品中,超過81%的最新淨值皆已跌破10元。但一位投信公司總經理仍坦言,他的公司著手規畫與壽險和銀行業者發行類全委商品。

因穿著保險糖衣的類全委保單,讓許多投資人以為是最安全商品,但類全委的熱銷背後,投資人應了解其4個理專沒告訴你的秘密。

秘密一:關於保本

投資人得身故了才有用

類全委保單熱賣的關鍵網友開箱介紹是強調保本,一般人觀念:保險屬「保障」,基金是「投資」,虧錢機率高。

類全委保單主要可分為變額年金險、躉繳型和分期繳費型變額壽險,變額壽險屬「死亡保單」性質。但業者不會講明的是:既是「死亡保單」,基本上就是身故後才「保本」,生前繳保費期間,非但不保本,仍要承受市場下跌風險,更遑論若提前解約,不但要負擔解約費用,也沒人能保證解約時你的報酬率如何。

秘密二:關於抽佣

潛藏費用比一般商品高

類全委還藏的秘密,就是由於類全委是保險業者發行、委託投信操盤、由銀行通路販售。「基本上,平均最少會多收1.5%的經理費。」彰銀財富管理策略分析師李育泰表示,倘若又屬後收型,費用就更可觀。

秘密三:關於盈虧

投信代操不知何時爆雷評價

類全委保單雖名為保單,但性質更接近投資商品,且強調有專家代操,但投資本來就有賺有賠,盈虧仍然由保戶自行負責。景氣向上時,類全委投資人有可能取得好成效,但景氣反轉向下時,類全委又形同保單中的連動債,你可能不知投信公司為你規畫的商品中,何時哪種地雷會「爆」開。

秘密四:關於撥回率

「不等於」帳戶報酬率

許多投資人沒建立的觀念是:類全委保單的撥回率「不等於」帳戶報酬率,帳戶淨值會隨市場波動,當投資虧損、淨值走低,淨值就可能低於剛成立的10元,代表該筆投資已虧損。

所以,投資人該不該買類全委保單?答案或許因人而異,但可確定的是:投保前好康偷偷說,釐清自己的需求和不同商品間的屬性、費率,才是避開「黑洞」、持盈保泰的關鍵所在。

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